Коктейль из электронного ОСАГО с франшизой некоторым по нраву

МОСКВА, 7 окт - Прайм. Страховщики не пришли к единому мнению по поводу идеи введения франшизы в ОСАГО: крупные компании практически единогласно против, тогда как их более скромные коллеги по цеху иногда высказываются и за такое предложение. Зато мысль сделать ОСАГО электронным нашла отклик в сердцах обычно несговорчивых игроков страхового рынка, которые уже видят в этом выгоду - как для себя, так и для страхователей.

В середине сентября председатель комитета Госдумы Наталья Бурыкина сообщила журналистам, что в рамках парламентских слушаний по поправкам в закон об ОСАГО, намеченных на 22 октября, будет обсуждаться возможность введения электронных полисов ОСАГО. Еще одной темой слушаний станет возможность введения франшизы в ОСАГО как способа ограничения роста тарифов.

Последнюю идею поддержал Минфин в лице замглавы министерства Алексея Моисеева. В конце сентября он сказал журналистам, что такой инструмент в обязательной автогражданке "позволит убрать с дороги людей, которые, например, поцарапали бампер с краешку и стоят, ждут по три часа оформления (ДТП – ред.)".

Своими мыслями и идеями по поводу такой "модернизации" ОСАГО с агентством "Прайм" поделились представители некоторых страховых компаний.

МЫСЛИ "ЗА"

Применение франшизы в ОСАГО возможно, считает директор департамента юридической поддержки бизнеса компании "ИНТАЧ Страхование" Мария Размустова. Во главу угла необходимо ставить интересы потребителей, у которых должен быть выбор. "Исходя из этого выбора и должна формироваться цена полиса. Только тогда такое нововведение будет экономически обоснованным, и продуктовое расширение линейки ОСАГО будет удобно клиентам", - считает она.

Страховщики на введение франшизы в ОСАГО смотрят с оптимизмом, так как это не только улучшит дисциплину водителей на дорогах, но и позволит уменьшить ответственность страховщика, считает директор департамента автострахования ООО "БИН Страхование" Роман Воротилин.

"Как альтернатива франшизе можно рассмотреть механизм истребования сумм с виновника аварии, который будет доплачивать пострадавшему разницу между выплатой страховщика и произведенным ремонтом, но не более какой-то определенной суммы – 30 тысяч рублей, например", - считает он.

В принципе, применение франшизы в ОСАГО возможно, однако есть несколько вопросов, требующих особого внимания, считает директор центра андеррайтинга и управления продуктами компании "Согласие" Дмитрий Кузнецов. Первый – это размер франшизы. "С одной стороны он, должен быть подъемным для страхователей, а с другой - реально уменьшить необходимость обращения в страховую компанию, ожидания сотрудников ГИБДД и тому подобное", - отмечает он.

Неясными остаются механизм получения франшизы с виновника и корректировка тарифов с учетом таких предложений и нововведений. Кроме этого, "возникает <…> вопрос, связанный с разборками на дорогах, своего рода возвращение в лихие 90-е", - предостерегает Кузнецов.

АРГУМЕНТЫ "ПРОТИВ"

На неясность механизма возмещения указывает и замгендиректора "Либерти Страхования" Александр Потитов. Не надо забывать, что выплата по ОСАГО осуществляется вовсе не владельцу полиса, а потерпевшему. "А что делать, если виновник пенсионер или живет в другом регионе? Все это может усложнить получение компенсации потерпевшим", - считает он.

Директор агентства страхования ответственности МАКСа Дмитрий Феськов еще более категоричен в формулировках. "Введение франшизы в обязательном виде страхования, тем более ОСАГО, связано с большими рисками, это усложнит и без того напряженную обстановку с выплатами", - говорит он.

Он считает франшизу в ОСАГО малонеобходимым по нескольким причинам. Во-первых, закон об ОСАГО исключает какие-либо денежные взаимоотношения между автовладельцами на дорогах, а введение франшизы может подтолкнуть на урегулирование вопросов на месте ДТП. Во-вторых, пострадавший в ДТП не должен страдать еще и оттого, что виновник сэкономил и приобрел полис ОСАГО с франшизой. В-третьих, если франшиза в конечном итоге будет добираться регрессными требованиями, то это значительно увеличит расходы страховщиков, увеличит число судебных исков. Более того, судебные иски к гражданам по вопросу возврата части выплаченного страхового возмещения могут длиться годами.

"Экономия от франшизы не будет настолько ощутима для страхователей, чтобы эту идею даже начинать прорабатывать. Однако последствия от такой экономии могут вернуть нас ко времени, когда ОСАГО не было", - предостерегает Феськов.

Категорично против франшизы в ОСАГО ранее в беседе с "Праймом" высказывались представители крупнейших российских страховщиков. Правда, делали они это анонимно, не желая вступать в открытый конфликт с идеями Госдумы.

Так, один топ-менеджер спрогнозировал возврат на дороги "разборок" в случае введения такого инструмента. По его мнению, уровень конфликтности возрастет, ведь даже при франшизе в 10 тысяч рублей не каждый "поверит на слово, что ему отдадут деньги, а такие деньги, чтобы расплатиться на месте, далеко не каждый возит в кошельке".

Другой эксперт отмечал, что в условиях отсутствия единой методики оценки ущерба по ОСАГО введение франшизы приведет к тому, что страховщики будут стараться "загонять" под нее убытки.

ЧТО ЗА ЗВЕРЬ

Пока страховщики виртуально спорят друг с другом о пользе или вреде франшизы в ОСАГО, готовясь к дискуссии на парламентских слушаниях, многие потребители, как оказалось, не совсем понимают в принципе – что такое франшиза.

Так, опрос "Прайм Страхования" показал, что каждый четвертый россиянин не знает, что такое франшиза. Почти 22% участников опроса об отношении к наличию франшизы в договоре страхования сообщили, что первый раз слышат такое слово.

Тем не менее, более трети респондентов высказались против франшизы, поскольку предпочитают, чтобы страховщик оплачивал полностью весь ущерб. Чуть менее трети участников опроса (28%) сообщили, что все зависит от размера франшизы и скидки на полис. Только 17% респондентов положительно относятся к наличию франшизы в договоре страхования, поскольку она позволяет снизить стоимость страховки.

Опрос проводился с 8 июля по 30 сентября. В нем приняли участие 409 человек.

ЭЛЕКТРОННОЕ ОСАГО

Тема электронных полисов ОСАГО, в отличие от франшизы, вызвала у страховщиков однозначно положительную реакцию. Возможность "полноциклово" продавать ОСАГО в онлайн принесла бы пользу, в первую очередь клиентам, которые смогли бы экономить время на визитах к страховщикам и минимизировать риск несвоевременной пролонгации, считает директор департамента маркетинговых коммуникаций "АльфаСтрахования" Светлана Бери.

Все страховщики сходятся во мнении, что надзорным органам будет проще контролировать работу компаний с электронными полисами. "Если ввести бездокументарные продажи полисов ОСАГО, это сразу даст порядка 10% экономии стоимости полиса, в частности, за счет снижения затрат на обслуживание. А если учесть агентские вознаграждения, убытки, которые создают недобросовестные брокеры и агенты, то бездокументарная продажа полисов вполне может дать и все 20% экономии", - считает Потитов.

Среди минусов этого предложения Феськов назвал увеличение риска взлома единой базы данных, а при ДТП - отсутствие возможности у автовладельцев и сотрудников ГИБДД определить наличие страховки.

В целом все эксперты отмечают, что это шаг в верном направлении, пусть и немного преждевременный для сегодняшнего дня, но вполне реальный на ближайшую перспективу.