Кредитные карты - это пластиковые платежные средства, с помощью которых банки предоставляют заемщикам кредиты на определенных условиях и на определенные сроки (обычно на 2, реже на 3 года). Принцип пользования «кредитками» несколько отличается от стандартных кредитов, которые выдаются в банках наличными. Если в случае с обычным кредитом клиент сразу получает всю сумму займа на руки, то для кредитной карты устанавливается определенный максимум средств, который может потратить клиент, причем не сразу, а в удобное для него время и по частям. Такую максимальную сумму называют кредитным лимитом. Кредитный лимит, как уже сказано, клиент использует по собственному усмотрению, главное - вернуть его банку в оговоренное время.
В связи с такими условиями кредитную карту иногда называют «спящим кредитом» или «кредитом в режиме ожидания», «пробуждение» которого регулирует сам клиент.
Еще одна важная особенность кредитной карты: пока заемщик не сделал ни одной покупки по ней или не обналичил ее (то есть, пока действует «спящий» режим), не происходит и начисления процентов за использование займа. Это, пожалуй, основное отличие кредитных карт от других видов кредитов, которые подразумевают начисление процентов сразу же с момента их действия. Кроме того, только для «кредиток» характерно наличие так называемого льготного периода (англ. - «grace-period»).
Что такое кредитная карта с льготным периодом? Эта «опция» характерна именно для «карточных» кредитов. Ее суть заключается в том, что определенное время (оно обозначается в договоре) держатель карты может пользоваться кредитными средствами, не выплачивая процентов. Честно говоря, находится очень мало клиентов, способных уложиться в рамки этих сроков. Поэтому, даже принимая во внимание ценность льготного периода, не следует забывать и об остальных важных условиях кредитования по карте - процентах за снятие наличных средств, ставках по безналичным расчетам и т.п. Однако, изучением условий предоставления льготного периода также не стоит пренебрегать. Следует также знать, что и при наличии льготного периода клиенту придется оплачивать ряд услуг - выпуск карты, ее обслуживание, проценты за снятие наличных и т.д.
Если клиенту удается уложиться в льготный период и полностью погасить задолженность, кредит, как уже говорилось, будет беспроцентным. Но если погашения до «времени X» не происходит, то начисление процентов начинается с того самого момента, когда была образована первая задолженность.
Остановимся на сроках льготных периодов. Обычно банки используют стандартные схемы назначения льготных периодов, но существуют определенные нюансы, знание которых позволит держателям «кредиток» пользоваться ими действительно без процентов.
1 вариант. Его применяют большинство кредитных организаций. Действие льготного периода происходит следующим образом: один месяц полностью (с первого по последнее число включительно), плюс часть следующего месяца (обычно 20-25 дней). Рекламируя карты, банки обычно обозначают максимальные сроки действия льготного периода - 50-55 дней. Это значит, что клиент, оплативший покупку (услугу) по карте, например, 1 сентября, может воспользоваться максимальным сроком льготного периода, то есть погасить потраченные средства до 20 или 25 октября (в зависимости от установленного срока -50 или 55 дней). Но если «кредитка» будет задействована, к примеру, в последний день месяца - 30 сентября, то на погашение задолженности в рамках «grace-period» остается только 20-25 дней. Поэтому наиболее опытные держатели карт знают, что покупки в рамках кредитного периода нужно делать в первые дни месяца - тогда остается больше времени на погашение долга.
2 вариант. Он не очень-то отличается от первого варианта, единственное, в чем разница, - действие льготного периода датируется не первым числом месяца, а каким-то другим (но строго определенным) днем. К примеру - пятым или восемнадцатым числом. В некоторых случаях начало льготного периода совпадает с датой заключения договора по карте. А иногда у клиента даже есть выбор - самому определиться с днем начала grace-period, увязав ее, например, с днем получения заработной платы. Все эти условия нужно знать заранее, тогда льготный период получится использовать с выгодой.
Категории держателей кредитных карт
«Кредитки» рассчитаны на широкий круг заемщиков. Обычно их могут получить граждане в возрасте от 18 лет (иногда - от 21 года) и до пенсионного возраста (да и по достижении такового возможны варианты). Финансисты придерживаются мнения, что любому платежеспособному и финансово активному человеку не стоит пренебрегать таким удобным «запасным кошельком».
Каждый из нас, кто сталкивался с ситуациями, когда не хватало немного денег на желанную покупку, или негде было «перехватить» тысячу-другую рублей до зарплаты, рано или поздно задумывается об оформлении «кредитки». Есть смысл сделать это, не дожидаясь подобных случаев, и иметь кредитную карту, что называется, «про запас». Ну а если вы запланировали, допустим, путешествие на период отпуска, так вам прямая дорога в банк - дополнительные деньги для отдыха совсем не помешают.
Следует отметить, что «кредитка» - очень удобный инструмент для покупок в Интернете, приобретения авиа- и ж/д билетов, бронирования мест в отелях, аренды автомобилей и т.п. Если вас интересуют какие-либо из этих услуг, то желательно поинтересоваться дополнительными опциями, которые нередко привязывают к картам. Например, существуют так называемые кобрендовые карты, выпуск которых осуществляется банками в партнерстве с какой-либо компанией, например туристической или транспортной. По таким картам компании предоставляют держателям приятные бонусы и скидки.
Особенности процентных ставок по «кредиткам»
Ставки по банковским кредитным картам также являются важной составляющей, на которую нужно обратить внимание. Они, нужно признаться, достаточно высоки (нижний порог составляет 15% годовых, верхний может доходить до 29%). Данные цифры свидетельствуют о том, что ставки по «кредиткам» в целом выше, чем по стандартным потребительским кредитам. Но, однако, даже максимальные ставки в некоторых случаях позволяют использовать карты с выгодой (благодаря тому же льготному периоду, который был уже рассмотрен). Следует также обратить внимание на следующую особенность: если использовать «кредитку» для оплаты услуг и товаров, но не обналичивать средства с нее, то процентную ставки можно минимизировать. Изначально предназначение карт заключалось в осуществлении безналичных операций, поэтому поведение клиентов, не прибегающих к обналичиванию, банкирами и состоящими с ними в партнерстве торговыми организациями только приветствуется. Для некоторых карт даже существует такая опция, как cash-back, которая в переводе с английского означает буквально «деньги назад». Принцип cash-back заключается в том, что предприятие торговли или фирма, оказывающая какие-либо услуги, возвращает небольшую часть денег, потраченных на покупку (услугу), снижая тем самым процентную ставку по карте.
Об этих и других услугах легче будет узнать, если банк-эмитент имеет развитую сеть структурных подразделений, имеет в арсенале дополнительные информационные инструменты - удобный Интернет-сайт, услугу «Мобильный банк». В принципе, подавляющее большинство уважающих себя кредитных организаций уже озаботились организацией добротных справочно-информационных сервисов, но, прежде чем оформлять кредитную карту в каком-либо банке, не будет лишним узнать об этом.
